保険の見直しやってみよう!〜田舎OLセツヤクの心得〜
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■生命保険の基本■


 生命保険の基本

■まず「生命保険」とは何か? 
 人の生存または死亡に関して一定の保険金を支払うことを約束し、保険料を受領する保険、のことです。

 わかりやすくいうと、「生きていることに対してお金を貰う約束で保険料を納める」
 あるいは「死亡したときにお金を貰う約束で保険料をエ収める」ということですね。

 表にしてみました↓。コッチの方がわかりやすいと思います。

<死亡により保険金がもらえるもの>
終身保険  被保険者(ワタシ)の死亡保障が生涯にわたって(死ぬまで)続き、被保険者(ワタシ)の死亡をもって保険契約が終了するもの。
 ワタシが死んだら○○円もらえます。
定期保険  一定の保険期間を定め、その期間内に被保険者(ワタシ)が死亡した場合にのみ保険金が支払われる保険。

 10年満期の定期保険ならば、この「10年間の間に死んだらもらえます」という保険です。
 10年の間に死ななければもらえないの・・・つまり、10年後に生きているともらえないので、その分保険料は安くなっています。
定期付終身保険  終身保険に定期保険(特約)を上乗せして定期保険の期間内における死亡保障を高額にしたもの。
<生きていても保険金がもらえるもの>
養老保険  満期になったとき、または保険期間内に被保険者(ワタシ)が死亡した場合に保険金が支払われる保険。

 例えば50歳満期の養老保険の場合、50歳前に死亡したときに保険金がもらえます。
 また50歳の満期時点で生きていれば満期金として保険金が受け取れます。生きてても死んでてももらえます。
<生きていないともらえないもの>
こども保険  保険期間満了時に、こどもが生存していることを条件に保険金が支払われる貯蓄保険。
 保険期間中に保険契約者(親)が死亡したり高度障害となった場合は以後の保険料は免除されます。
 

 貯蓄になるから…って、ドウイウコト?

 たとえば10年満期の養老保険の満期150万円の場合、「総額100万円の保険料を利率○%で10年間運用し、経費を差し引いた150万円を満期にお支払いします」という契約です。

 この利率○%というのが保険会社が契約時に約束する利率、予定利率と言います。
 予定利率が高ければ高いほど、契約者の支払う保険料は安かったのですね。
 ※保険会社は保険料から生保が契約獲得に要した経費などを差し引くため、1.5%の予定利率は1.5%の預金の利子とは異なります。

 この予定利率がめちゃくちゃ高かった時期(バブル期ですね)は、生命保険を貯蓄として考える人が多かったようです。

 しかしあくまでも予定なので、実際の利率は約束した利率を大幅に下回ることもあります。
 (現在がちょうどその状態)
 現在は高予定利率の契約が生保の経営を圧迫しています。
 過去の破綻生保のほとんどが、実際の利率と予定利率の差による損失によって破綻にいたったと考えてもいいのではないでしょうか。
 (コレを逆ザヤといいます)

 だったら今ある生命保険は解約したほうがいいの?

 そうともいい切れません。

 数年前に契約した予定利率の低いものならば解約したほうがいい場合もありますが、予定利率の高かった時期に契約したものは、残しておいたほうがいい場合もあるんです。

 破綻した保険会社で契約した生命保険は生命保険契約者保護機構によって保護されます(ただし補償範囲は責任準備金等の9割)ので、給料が減ったからといって保険料節約の目的で解約すると、逆に損をする場合もあります。

 解約は慎重にしましょう。





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